2015 से पहले लाखों छोटे दुकानदारों और कार्यशाला मालिकों को बैंक से ऋण नहीं मिला था। PMMY का उद्देश्य उन तक पहुँचना था। इस लेख में बताया गया है कि ऋण कौन देता है, ऋण की चार श्रेणियाँ क्या हैं और नवीनतम आँकड़े क्या हैं।
- शुरुआत: 8 अप्रैल 2015, नई दिल्ली।
- योजना और एजेंसी में अंतर: PMMY योजना है, जबकि MUDRA ऋण देने वाली संस्थाओं को पुनर्वित्त देती है।
- ऋण की श्रेणियाँ: शिशु, किशोर, तरुण, तरुण प्लस।
- सीमा: 24 अक्टूबर 2024 से 20 लाख रुपये।
- विस्तार: 59.14 करोड़ ऋण, 41.71 लाख करोड़ रुपये (26 जून 2026)।
- परीक्षा के लिए खास बात: PMMY और स्टैंड-अप इंडिया (Stand-Up India) अलग योजनाएँ हैं।
विषय-सूची
1. MUDRA क्यों बनाई गई?
लाखों छोटे दुकानदार और कार्यशाला मालिक बैंक से ऋण लिए बिना अपना कारोबार चला रहे थे। 2015 में सरकार ने उन तक पहुँचने के लिए एक योजना बनाई।
1.1 किन लोगों को वित्तीय सहायता नहीं मिल रही थी?
शुभारंभ के समय प्रधानमंत्री ने कहा कि छोटे उद्यम लगभग 12 करोड़ लोगों को रोजगार देते हैं। बड़े उद्योग लगभग 1 करोड़ 25 लाख लोगों को रोजगार देते हैं। उन्होंने यह भी कहा कि अपना काम करने वाले 5 करोड़ 75 लाख लोग 11 लाख करोड़ रुपये की पूँजी इस्तेमाल कर रहे थे। प्रति इकाई औसत कर्ज केवल लगभग 17,000 रुपये था।
उन्होंने यह भी कहा कि छोटे उद्यमी लंबे समय से साहूकारों का शोषण झेलते आए थे। MUDRA का उद्देश्य इस स्थिति को बदलना था।
1.2 शुभारंभ के समय क्या वादा किया गया था?
प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (PMMY) की शुरुआत 8 अप्रैल 2015 को नई दिल्ली में हुई थी। प्रधानमंत्री ने इसका उद्देश्य बताया: “जिन्हें वित्तीय सहायता नहीं मिली, उन्हें वित्तीय सहायता देना”। वित्तीय सेवा विभाग के अनुसार, इसका उद्देश्य सूक्ष्म उद्यमों को संस्थागत स्रोतों से बिना जमानत ऋण उपलब्ध कराना है।
MUDRA का पूरा नाम माइक्रो यूनिट्स डेवलपमेंट एंड रिफाइनेंस एजेंसी (Micro Units Development and Refinance Agency) है। SIDBI के अनुसार, MUDRA की स्थापना 8 अप्रैल 2015 को उसकी पूर्ण स्वामित्व वाली सहायक कंपनी के रूप में हुई थी।
2. ऋण कौन देता है और पुनर्वित्त कौन देता है?
दो नामों को अक्सर एक ही समझ लिया जाता है। एक योजना है। दूसरा एक एजेंसी है।
2.1 PMMY या MUDRA?
PMMY योजना है। MUDRA Ltd इसके पीछे काम करने वाली एजेंसी है। MUDRA बैंकों, सूक्ष्म वित्त संस्थाओं, NBFCs और अन्य ऋणदाताओं को पुनर्वित्त सहायता देती है, और ये संस्थाएँ छोटे कारोबारों को ऋण देती हैं।
रॉयटर्स (Reuters) के अनुसार, MUDRA एक गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी है, जिसे सरकार ने 2015 में स्थापित किया था। कर्ज लेने वाला व्यक्ति ऋण माँगने के लिए सीधे MUDRA के पास नहीं जाता।
2.2 ऋण देने वाली संस्थाएँ कौन हैं?
ऋण सदस्य ऋणदाता संस्थाएँ (MLIs) देती हैं। इनमें सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक, निजी बैंक, विदेशी बैंक, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक, लघु वित्त बैंक, NBFCs, सूक्ष्म वित्त संस्थाएँ और NBFC-MFIs शामिल हैं। किसी जमानत की जरूरत नहीं होती।
ये ऋण विनिर्माण, व्यापार और सेवा क्षेत्रों में आय कमाने वाले कामों के लिए दिए जाते हैं। इनमें कृषि से जुड़ी गतिविधियाँ भी शामिल हैं, जैसे मुर्गीपालन, डेयरी और मधुमक्खीपालन। फसल ऋण इस योजना में शामिल नहीं हैं।
सोचकर समझें: MUDRA खुद ऋण देने के बजाय ऋणदाताओं को पुनर्वित्त क्यों देता है?
बैंक, सूक्ष्म वित्त संस्थान (MFIs) और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियाँ (NBFCs) पहले से ही उधारकर्ताओं से लेन-देन करते हैं। MUDRA उन्हें पुनर्वित्त देता है और वे आगे ऋण देते हैं। स्रोत इस व्यवस्था का वर्णन करते हैं। वे इसके पीछे MUDRA's अपना कारण नहीं बताते।
3. ऋण की चार श्रेणियाँ कौन-सी हैं?
श्रेणियाँ ऋण की राशि के आधार पर तय होती हैं। PIB के अनुसार, इनके नाम उधारकर्ता के विकास के चरण और धन की जरूरतों को दर्शाते हैं।
3.1 शिशु, किशोर और तरुण में कितनी राशि के ऋण आते हैं?
- शिशु (Shishu): Rs 50,000 तक के ऋण।
- किशोर (Kishore): Rs 50,000 से अधिक और Rs 5 लाख तक।
- तरुण (Tarun): Rs 5 लाख से अधिक और Rs 10 लाख तक।
इसी क्रम में चौथा चरण तरुण प्लस (Tarun Plus) है, जिसका वर्णन आगे है।
3.2 अक्टूबर 2024 में क्या बदला?
वित्त मंत्री ने 23 जुलाई 2024 को केंद्रीय बजट 2024-25 में घोषणा की कि सीमा Rs 10 लाख से बढ़ाकर Rs 20 लाख की जाएगी। तरुण प्लस (Tarun Plus) नाम की एक नई श्रेणी जोड़ी गई। इसमें Rs 10 लाख से अधिक और Rs 20 लाख तक के ऋण आते हैं।
तरुण प्लस से पहली बार ऋण नहीं लिया जा सकता। यह केवल उन उधारकर्ताओं के लिए है जिन्होंने तरुण श्रेणी में ऋण लिया और उसे सफलतापूर्वक चुका दिया। यह नियम 24 अक्टूबर 2024 से लागू है। सूक्ष्म इकाइयों के लिए ऋण गारंटी कोष (CGFMU) के तहत Rs 20 लाख तक के PMMY ऋणों को गारंटी मिलती है।
खुद सोचें: पहले ऋण ले चुके उधारकर्ता की शर्त से ऋणदाता को क्या लाभ हो सकता है?
तरुण प्लस के लिए पहले लिया गया तरुण ऋण चुकाना जरूरी है। अपने शब्दों में बताइए कि इससे ऋणदाता के जोखिम में क्या बदलाव आ सकता है। स्रोत ऋणदाता's जोखिम से जुड़े इस नियम को बताते हैं, इसका कारण नहीं।
4. उधारकर्ता को ऋण के अलावा क्या मिलता है?
PMMY के उधारकर्ता को एक कार्ड, एक ऐप और कुछ ऑनलाइन सहायता भी मिलती है।
4.1 मुद्रा कार्ड क्या है?
मुद्रा कार्ड (Mudra Card) एक RuPay डेबिट कार्ड है। इससे ओवरड्राफ्ट सुविधा के रूप में रोजमर्रा के कारोबारी खर्चों के लिए ऋण मिलता है। उधारकर्ता ATM या बैंक के प्रतिनिधि (Business Correspondent) से नकद निकाल सकता है। वह बिक्री केंद्र की मशीन (POS) पर भुगतान भी कर सकता है।
ऋण चुकाने में लचीलापन है। उधारकर्ता के पास अतिरिक्त नकदी होने पर वह ऋण चुका सकता है। इससे ब्याज का खर्च कम होता है।
4.2 आवेदन कैसे करें?
मुद्रा मित्र (MUDRA MITRA) एक मोबाइल ऐप है। यह ऋण चाहने वाले व्यक्ति को बैंक अधिकारी से संपर्क करने का मार्गदर्शन देता है और इसमें ऋण आवेदन के नमूना फॉर्म हैं। ऑनलाइन आवेदन PSBloansin59minutes और Udyamimitra पोर्टल से किए जा सकते हैं। जन समर्थ (Jan Samarth) पोर्टल पर ऋण से जुड़ी 15 योजनाएँ सूचीबद्ध हैं।
मई 2020 में आत्मनिर्भर भारत पैकेज के तहत वित्त मंत्री ने शिशु ऋण समय पर चुकाने पर 12 महीनों के लिए ब्याज में 2% सहायता की घोषणा की थी।
5. ऋण किसे मिलते हैं और क्या वे उन्हें चुकाते हैं?
सरकारी आँकड़े बताते हैं कि उधारकर्ता कौन हैं। वे यह भी बताते हैं कि ऋण कितनी अच्छी तरह चुकाए जा रहे हैं।
5.1 कितने उधारकर्ता महिलाएँ हैं?
16 मार्च 2026 के लोकसभा उत्तर में वित्त मंत्रालय ने बताया कि लगभग 65% ऋण महिला उद्यमियों को मिले। लगभग 19% ऋण नए उद्यमियों या नए खातों को मिले। ये हिस्से ऋणों की संख्या के आधार पर हैं, राशि के आधार पर नहीं।
5.2 महिलाएँ किस राशि की ऋण श्रेणी का सबसे अधिक उपयोग करती हैं?
PIB ने वित्त वर्ष 2023-24 के लिए महिला उधारकर्ताओं के आँकड़े दिए। वितरित राशि शिशु में Rs 1,08,472.51 करोड़, किशोर में Rs 1,00,370.49 करोड़ और तरुण में Rs 13,454.27 करोड़ थी।
इस तरह तरुण की राशि बाकी दोनों से बहुत कम थी। संक्षिप्त विवरण इसका कारण नहीं बताता। इसे एक तथ्य मानें, किसी कारण का प्रमाण नहीं।
5.3 ऋणों की चुकौती की स्थिति कैसी है?
उसी लोकसभा उत्तर में वितरित ऋण राशि के अनुपात में गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (NPAs), यानी ऐसे ऋण जिनकी किस्त या ब्याज का भुगतान तय समय से काफी देर तक नहीं हुआ, बताई गई हैं। ये आँकड़े मुद्रा पोर्टल पर ऋणदाताओं से मिले हैं।
- शिशु (Shishu): मार्च 2023 में 1.48%, मार्च 2024 में 1.17%, मार्च 2025 में 1.50%।
- किशोर (Kishor): 3.34%, फिर 2.66%, फिर 2.49%।
- तरुण (Tarun): 2.54%, फिर 2.19%, फिर 2.10%।
- तरुण प्लस (Tarun Plus): मार्च 2025 में 0.29%। यह श्रेणी अक्टूबर 2024 में शुरू हुई थी।
2025 में शिशु का हिस्सा बढ़ा, जबकि बाकी दोनों के हिस्से घटते रहे। सभी श्रेणियों में रुझान एक जैसा नहीं है।
अपने शब्दों में समझाएँ: NPA के आँकड़े क्या बताते हैं?
तीन वर्षों में किशोर और तरुण के हिस्से घटे। शिशु का हिस्सा पहले घटा, फिर मार्च 2025 में बढ़कर 1.50% हो गया। केवल पाँच महीनों के बाद तरुण प्लस का हिस्सा 0.29% था।
6. ताज़ा स्थिति क्या है?
योजना का विस्तार जारी है। इसकी ऋणदाता संस्था भी धन जुटाने के अपने तरीके बदल रही है।
6.1 अब PMMY का आकार कितना बड़ा है?
26 जून 2026 तक, PMMY के तहत 59.14 करोड़ ऋण मंजूर किए गए थे, जिनकी कुल राशि 41.71 लाख करोड़ रुपये थी। PIB ने यह जानकारी 21 जुलाई 2026 को प्रकाशित की।
वित्तीय सेवा विभाग के पृष्ठ पर 28 फरवरी 2025 तक के कुल आँकड़े इससे कम थे: 52.07 करोड़ खाते और 33.19 लाख करोड़ रुपये की मंजूर राशि।
6.2 MUDRA बॉन्ड जारी करने की योजना क्यों बना रहा है?
9 अक्टूबर 2025 को रॉयटर्स (Reuters) ने बताया कि MUDRA पहली बार बॉन्ड के जरिए 50 अरब रुपये तक जुटाने की योजना बना रहा था। नाम न बताने वाले दो सूत्रों के अनुसार, पहली किस्त 20 अरब रुपये की होनी थी। CARE और ICRA ने इन बॉन्ड को AAA रेटिंग दी थी।
इसका उद्देश्य बजटीय सहायता और बैंकों से मिलने वाली ऋण सुविधाओं के अलावा भी धन के स्रोत बढ़ाना है। मैं पुष्टि नहीं कर सका कि बॉन्ड जारी हो चुके हैं।
याद रखें: अब PMMY का आकार कितना बड़ा है?
26 जून 2026 तक, 41.71 लाख करोड़ रुपये के 59.14 करोड़ ऋण।
7. परीक्षा के लिए क्या याद रखना चाहिए?
PMMY परीक्षा में अक्सर पूछा जाने वाला विषय है, क्योंकि इसके नामों, तारीखों और सीमाओं को आपस में बदलकर आसानी से भ्रम पैदा किया जा सकता है।
7.1 किन बातों में भ्रम होता है?
PMMY योजना है। MUDRA पुनर्वित्त देने वाली संस्था है। यह न कहें कि कर्ज लेने वाला व्यक्ति MUDRA में आवेदन करता है।
PMMY और स्टैंड-अप इंडिया (Stand-Up India) को एक ही योजना न कहें। स्टैंड-अप इंडिया की शुरुआत 5 अप्रैल 2016 को अनुसूचित जातियों, अनुसूचित जनजातियों और महिलाओं के लिए हुई थी। यह 18 वर्ष से अधिक उम्र के उद्यमियों को नई परियोजनाओं (ग्रीनफील्ड परियोजनाओं) के लिए 10 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का समग्र ऋण देता है। PMMY के तहत कोई भी पात्र सूक्ष्म उद्यमी 20 लाख रुपये तक का ऋण ले सकता है।
यह न कहें कि पहली बार ऋण लेने वाला कोई भी व्यक्ति तरुण प्लस का लाभ ले सकता है। यह केवल उन लोगों के लिए है जिन्होंने तरुण ऋण चुका दिया है।
UPSC प्रारंभिक परीक्षा 2016 में पूछा गया था कि PMMY का उद्देश्य क्या है। यह प्रश्न नीचे पिछले वर्षों के प्रश्नों वाले खंड में दिया गया है।
8. पिछले किस वर्ष के प्रश्न में PMMY पूछा गया था?
UPSC ने 2016 में क्या पूछा था?
UPSC CSP 2016 Q73 में पूछा गया था कि PMMY का उद्देश्य क्या है।
सही उत्तर (a) है: छोटे उद्यमियों को औपचारिक वित्तीय प्रणाली में लाना।
बाकी विकल्पों में फसल ऋण, पेंशन और स्वैच्छिक संगठनों को धन देने की बात है। PMMY इनमें से कोई काम नहीं करता।
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अभ्यास: 6 बहुविकल्पीय प्रश्न
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