कोर बैंकिंग सॉल्यूशंस (Core Banking Solutions), या CBS, बैंक की शाखाओं को जोड़ते हैं, ताकि एक ही खाता सभी शाखाओं में इस्तेमाल किया जा सके।
इस पेज में बताया गया है कि CBS कैसे काम करता है, भारत ने इसे कैसे अपनाया, इस पर कौन-सी भुगतान सेवाएँ चलती हैं और परीक्षाओं में किन बातों से भ्रम पैदा किया जाता है।
- CBS: आपस में जुड़ी शाखाएँ, एक साझा रिकॉर्ड।
- समितियाँ: 1984 और 1988।
- UCB की समय-सीमा: शुरुआत में 31 दिसंबर 2013।
- PMJDY: 28 अगस्त 2014।
- UCB का डिजिटल नियम: 1 जनवरी 2026 से।
विषय-सूची
1. कोर बैंकिंग का अर्थ
1.1 कोर बैंकिंग सॉल्यूशंस क्या हैं?
कोर बैंकिंग सॉल्यूशंस (Core Banking Solutions), या CBS, किसी बैंक की शाखाओं का एक नेटवर्क है। इससे ग्राहक नेटवर्क की किसी भी शाखा से अपना खाता चला सकते हैं।
ग्राहक ने पहली बार खाता कहाँ खोला था, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता। शाखा केवल एक साझा प्रणाली तक पहुँचने का माध्यम होती है।
1.2 साझा प्रणाली कैसे काम करती है?
सभी शाखाएँ एक साझा डेटाबेस से जुड़ी होती हैं। बैंक एक ही प्रणाली से जमा, ऋण और धन हस्तांतरण का प्रबंधन करता है।
इसीलिए आप घर से दूर किसी शाखा में भी अपने खाते की शेष राशि देख सकते हैं। खाता अपनी जगह रहता है। बदलता केवल वह स्थान है जहाँ से आप उसका इस्तेमाल करते हैं।
1.3 CBS की मुख्य विशेषताएँ क्या हैं?
CBS की चार विशेषताओं पर परीक्षाओं में अक्सर प्रश्न पूछे जाते हैं। हर विशेषता समझना आसान है।
- केंद्रीकृत डेटाबेस: एक ही प्लेटफॉर्म सभी शाखाओं को जोड़ता है और हर जगह काम एक ही तरीके से होता है।
- तुरंत लेनदेन दर्ज होना: लेनदेन होते ही रिकॉर्ड अपडेट हो जाता है, जिससे ग्राहकों को खाते की ताज़ा शेष राशि दिखती है।
- कई माध्यमों से पहुँच: ATM, मोबाइल बैंकिंग, इंटरनेट बैंकिंग और फोन बैंकिंग।
- बेहतर सुरक्षा: एन्क्रिप्टेड संचार, उपयोगकर्ता की पहचान की पुष्टि और कई तरीकों से सत्यापन।
1.4 बैंकों और ग्राहकों के लिए CBS क्यों महत्त्वपूर्ण है?
CBS रोज़मर्रा के काम अपने आप करता है। इससे हाथ से किए जाने वाले काम घटते हैं, प्रक्रियाएँ तेज़ होती हैं और गलतियाँ कम होती हैं।
ग्राहक किसी भी शाखा या डिजिटल माध्यम का इस्तेमाल कर सकते हैं। बैंक बड़ी संख्या में ग्राहकों के डेटा का प्रबंधन भी कर सकते हैं और हर ग्राहक की ज़रूरत के अनुसार सेवा दे सकते हैं।
1.5 CBS के साथ कौन-सी समस्याएँ आती हैं?
पहली समस्या लागत है। CBS के लिए तकनीक, बुनियादी ढाँचे और प्रशिक्षण पर बड़ा खर्च करना पड़ता है। छोटे या ग्रामीण बैंकों के लिए यह मुश्किल हो सकता है।
दूसरी समस्या साइबर जोखिम है। डिजिटल प्रणालियों पर अधिक निर्भरता से बैंक साइबर हमलों का निशाना बन सकता है, इसलिए उसे मज़बूत साइबर सुरक्षा की ज़रूरत होती है।
तीसरी समस्या प्रणाली का ठप होना है। प्रणाली की विफलता या तकनीकी गड़बड़ी सेवाएँ रोक सकती है और बैंक की साख को नुकसान पहुँचा सकती है।
2. बैंकों ने CBS कैसे अपनाया
2.1 भारतीय बैंकों में कंप्यूटरीकरण की शुरुआत कैसे हुई?
RBI की समिति रिपोर्टों की सूची से दो शुरुआती कदमों का पता चलता है। बैंकिंग उद्योग में मशीनीकरण पर समिति (Committee on Mechanisation in the Banking Industry) 1984 में बनाई गई थी। डॉ. सी. रंगराजन (Dr. C. Rangarajan) इसके अध्यक्ष थे।
इसके बाद 1988 में बैंकों में कंप्यूटरीकरण पर समिति (Committee on Computerisation in Banks) बनाई गई। वर्षों पर ध्यान दें। दूसरी समिति 1988 की है, 1989 की नहीं।
2.2 किस बड़े बैंक ने शुरुआत में CBS अपनाया?
भारतीय स्टेट बैंक (State Bank of India) ने 2001 में अपने कोर बैंकिंग समाधान के रूप में TCS BaNCS को चुना। बाद में SBI ने TCS के साथ अपनी साझेदारी पाँच और वर्षों के लिए बढ़ा दी।
इस विस्तार की घोषणा 2021 में हुई थी। एक बड़े सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक का एक ही कोर प्रणाली पर काम करना दिखाता है कि CBS कितना फैल चुका है।
2.3 RBI ने शहरी सहकारी बैंकों को CBS अपनाने के लिए क्यों कहा?
13 मार्च 2013 को RBI ने पाया कि बहुत कम शहरी सहकारी बैंकों (UCBs) ने CBS अपनाया था। उसने सभी UCBs को 31 दिसंबर 2013 से पहले अपनी सभी शाखाओं में CBS लागू करने की सलाह दी।
RBI ने जुर्माने की चेतावनी दी थी। पालन न करने पर शाखाओं या कार्यक्षेत्र के विस्तार जैसी सुविधाएँ रोकी जा सकती थीं।
2.4 क्या समय-सीमा बदली थी?
हाँ। सितंबर 2013 में RBI के एक बाद के परिपत्र ने बैंक के प्रकार के अनुसार अलग-अलग तारीखें तय कीं। टियर II शहरी सहकारी बैंकों (UCBs) के लिए 31 दिसंबर 2013 की समय-सीमा बनी रही।
एकल शाखा वाले बैंकों को छोड़कर, टियर I शहरी सहकारी बैंकों (UCBs) को 30 जून 2014 तक का समय मिला। एकल शाखा वाले बैंकों को 31 दिसंबर 2014 तक का समय मिला।
2.5 ई-कुबेर (e-Kuber) क्या है?
ई-कुबेर (e-Kuber) भारतीय रिज़र्व बैंक का कोर बैंकिंग समाधान (Core Banking Solution) है। इसे 2012 में लागू किया गया था।
इससे वाणिज्यिक बैंक कहीं से भी, किसी भी समय RBI में अपने चालू खातों का उपयोग कर सकते हैं। इसे किसी वाणिज्यिक बैंक के अपने CBS से न मिलाएँ।
बैंक इसका उपयोग इंटरनेट या INFINET के माध्यम से करते हैं। INFINET एक ऐसा नेटवर्क है जिसका उपयोग केवल सदस्य बैंक और वित्तीय संस्थाएँ कर सकती हैं।
सोचकर समझें: RBI ने शहरी सहकारी बैंकों के लिए CBS अपनाना अनिवार्य क्यों किया?
2013 तक इनमें से बहुत कम बैंकों ने इसे अपनाया था। CBS के बिना ग्राहक किसी भी शाखा से बैंकिंग सेवाएँ नहीं ले सकता, और कई अलग-अलग रिकॉर्ड वाले बैंक की निगरानी RBI के लिए संभव नहीं थी।
3. CBS पर चलने वाली भुगतान प्रणालियाँ
3.1 IMPS क्या है?
IMPS बैंकों के बीच तुरंत इलेक्ट्रॉनिक धन हस्तांतरण की 24×7 प्रणाली है। इसे NPCI ने विकसित किया था और 2010 में शुरू किया गया था।
बैंकों के बीच धन हस्तांतरण के लिए दोनों बैंकों के पास ऐसे साझा रिकॉर्ड होने चाहिए जो तुरंत अपडेट होते हों। CBS इसे संभव बनाता है।
3.2 UPI क्या है?
UPI, NPCI द्वारा विकसित एक ऐसी भुगतान प्रणाली है जिसमें लेनदेन तुरंत होता है। इससे दो बैंक खातों के बीच तुरंत पैसे भेजे जा सकते हैं।
UPI खातों के ऊपर काम करने वाली एक अतिरिक्त व्यवस्था है। खाते में रकम दर्ज करने के लिए यह अब भी हर बैंक की कोर प्रणाली पर निर्भर है।
4. वित्तीय समावेशन और कोर प्रणाली
4.1 जन धन योजना की इसमें क्या भूमिका है?
प्रधानमंत्री जन धन योजना (PMJDY) 28 अगस्त 2014 को शुरू की गई थी। यह JAM त्रयी का बैंकिंग स्तंभ है।
JAM का अर्थ जन धन, आधार और मोबाइल है। लाखों नए खातों के लिए ऐसी प्रणाली की ज़रूरत थी जो उनके रिकॉर्ड एक ही जगह रख सके।
5. शहरी सहकारी बैंकों के लिए 2025 का नियम
5.1 RBI ने 2025 में क्या निर्देश दिया?
RBI ने शहरी सहकारी बैंकों के डिजिटल बैंकिंग चैनलों को अनुमति देने संबंधी निर्देश, 2025 (UCB Digital Banking Channels Authorisation Directions, 2025) जारी किए। ये 28 नवंबर 2025 को जारी हुए और 1 जनवरी 2026 से लागू हुए।
जिन बैंकों ने CBS लागू किया है और जनता के उपयोग वाली IT प्रणालियों पर IPv6 सक्षम किया है, वे केवल जानकारी देखने की सुविधा देने के पात्र हैं।
इसलिए CBS अब भी आगे बढ़ने की बुनियादी शर्त है। इसके बिना बैंक डिजिटल सेवाओं के अगले चरण तक नहीं पहुँच सकता।
6. परीक्षा में भ्रमित करने वाले बिंदु
6.1 क्या CBS से RBI का नियंत्रण बढ़ता है या कमज़ोर बैंकों के अधिग्रहण में मदद मिलती है?
नहीं। CBS का उद्देश्य शाखाओं को नेटवर्क से जोड़ना है, ताकि ग्राहक किसी भी शाखा से बैंकिंग सेवाएँ ले सके। यह नियंत्रण का साधन या अधिग्रहण का तरीका नहीं है।
UPSC का वह विकल्प गलत है जो CBS को RBI के नियंत्रण या अधिग्रहण की प्रक्रिया से जोड़ता है। केवल शाखाओं को नेटवर्क से जोड़ने वाला कथन सही है।
6.2 परीक्षाओं में किन तारीखों को आपस में बदलकर पूछा जाता है?
रंगराजन समितियाँ (Rangarajan committees) 1984 और 1988 की हैं। शहरी सहकारी बैंकों (UCBs) के लिए पहली समय-सीमा 31 दिसंबर 2013 थी। ई-कुबेर (e-Kuber) 2012 में आया और PMJDY 2014 में शुरू हुई।
हर तारीख को एक घटना से जोड़कर याद करें। फिर तारीखें बदलकर दिए गए विकल्प आपको भ्रमित नहीं करेंगे।
सोचकर समझें: 2025 का UCB नियम पहले CBS की शर्त क्यों रखता है?
सुरक्षित डिजिटल सेवाएँ देने से पहले बैंक के पास एक जुड़ी हुई कोर बैंकिंग प्रणाली होनी चाहिए। केवल जानकारी देखने की सुविधा के लिए CBS और IPv6 बुनियादी शर्तें हैं।
7. पिछले वर्षों का कौन-सा प्रश्न कोर बैंकिंग पर आधारित है?
UPSC CSP 2016, सामान्य अध्ययन प्रश्नपत्र I, प्रश्न 29
‘कोर बैंकिंग सॉल्यूशंस’ (Core Banking Solutions) शब्द कभी-कभी समाचारों में दिखाई देता है। निम्नलिखित में से कौन-सा/से कथन इस शब्द का सबसे सही वर्णन करता है/करते हैं?
1. यह किसी बैंक की शाखाओं का ऐसा नेटवर्क है, जिससे ग्राहक बैंक के नेटवर्क की किसी भी शाखा से अपने खाते का संचालन कर सकते हैं, चाहे उन्होंने खाता किसी भी शाखा में खोला हो।
2. यह कंप्यूटरीकरण के माध्यम से वाणिज्यिक बैंकों पर RBI का नियंत्रण बढ़ाने का प्रयास है।
3. यह एक विस्तृत प्रक्रिया है, जिसके तहत भारी मात्रा में गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों वाले बैंक का अधिग्रहण दूसरा बैंक करता है। नीचे दिए गए कूट का उपयोग करके सही उत्तर चुनें।
(a) केवल 1
(b) केवल 2 और 3
(c) केवल 1 और 3
(d) 1, 2 और 3
उत्तर (a) है। CBS शाखाओं का एक नेटवर्क है, इसलिए ग्राहक किसी भी शाखा से बैंकिंग सेवाओं का उपयोग कर सकता है।
कथन 2 और 3 भ्रमित करने के लिए हैं। CBS का संबंध RBI का नियंत्रण बढ़ाने से नहीं है और यह अधिग्रहण की प्रक्रिया भी नहीं है।
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