अटल पेंशन योजना

अटल पेंशन योजना (APY) एक स्वैच्छिक पेंशन योजना है, जिसे भारत सरकार चलाती है। यह सभी नागरिकों के लिए है। इसका विशेष उद्देश्य गरीबों और असंगठित क्षेत्र के कामगारों को पेंशन देना है.

APY में हर महीने न्यूनतम पेंशन देने का वादा है। सदस्य जुड़ते समय पेंशन की राशि चुनता है। पेंशन शुरू होने की उम्र है 60 और यह जीवन भर मिलती है।

1.1 APY कौन चलाता है?

PFRDA APY का संचालन करता है। इसका पूरा नाम पेंशन निधि विनियामक और विकास प्राधिकरण (Pension Fund Regulatory and Development Authority) है। यह राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) के ढाँचे के तहत काम करता है। प्राधिकरण को PFRDA अधिनियम, 2013 से कानूनी आधार मिलता है।

रोज़मर्रा का काम तीन समूह करते हैं।

• बैंक और डाक विभाग सदस्यों का नामांकन करते हैं और अंशदान जमा करते हैं।
• पेंशन फंड राशि का निवेश करते हैं। ये हैं SBI Pension Funds, LIC Pension Fund और UTI Retirement Solutions।
• PFRDA APY के निवेश संबंधी दिशानिर्देश तय करता है।

यही प्राधिकरण NPS का नियमन भी करता है। देखें PFRDA: पेंशन निधि विनियामक और विकास प्राधिकरण में इसकी भूमिका की अधिक जानकारी।

1.2 APY, NPS से कैसे अलग है?

APY एक पूर्वनिर्धारित लाभ वाली योजना है। इसका मतलब है कि पेंशन की राशि पहले से तय होती है। NPS एक बाज़ार से जुड़ी पूर्वनिर्धारित अंशदान वाली योजना है। इसमें पेंशन इस बात पर निर्भर करती है कि जमा राशि के निवेश से कितना लाभ मिलता है।

भारत सरकार न्यूनतम पेंशन की गारंटी देती है। मान लीजिए कि अंशदान के निवेश से मिला वास्तविक लाभ, अनुमानित लाभ से कम रहता है। तब सरकार उस कमी को पूरा करती है।

गारंटी पेंशन की अधिकतम सीमा तय नहीं करती। अगर वास्तविक रिटर्न अनुमानित रिटर्न से अधिक होता है, तो अतिरिक्त लाभ अंशदाताओं को मिलता है।

NPS का अंशदाता APY में भी शामिल हो सकता है। उसे APY की पात्रता शर्तें पूरी करनी होंगी।

2.1 2015 के बजट में क्या कहा गया था?

2015-16 के केंद्रीय बजट भाषण में APY की घोषणा की गई थी। वित्त मंत्री ने कहा था कि सरकार “अटल पेंशन योजना भी शुरू करेगी”। इसमें “अंशदान और उसकी अवधि के आधार पर एक तय पेंशन” मिलेगी।

भाषण में APY को तीन सामाजिक सुरक्षा योजनाओं में से एक बताया गया था। अन्य दो योजनाएँ प्रधानमंत्री सुरक्षा बीमा योजना और प्रधानमंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना थीं।

भाषण में सरकार की ओर से अतिरिक्त अंशदान का वादा भी किया गया था। इसमें कहा गया था कि सरकार पाँच वर्षों तक हर साल प्रीमियम का 50 प्रतिशत देगी, जिसकी अधिकतम सीमा ₹1,000 होगी। इसमें 31 दिसंबर 2015 से पहले खोले गए खातों का उल्लेख था। खंड 6 में बताया गया है कि अंतिम पात्रता अवधि इससे कैसे अलग थी।

2.2 योजना कहाँ और कब शुरू की गई थी?

APY की शुरुआत 9 मई 2015 को कोलकातामें हुई थी। प्रधानमंत्री नरेंद्र मोदी ने दो अन्य योजनाओं के साथ इसकी शुरुआत की थी। तीनों योजनाएँ देश भर में एक साथ आयोजित समारोहों में शुरू की गई थीं। ये समारोह 115 स्थानों पर हुए थे।

2.3 क्या पहले से NPS Lite (स्वावलंबन) में शामिल अंशदाता APY में आ सकते हैं?

हाँ। पुरानी NPS Lite या स्वावलंबन योजना के अंशदाता APY में आ सकते हैं, अगर उनकी उम्र 18 से 40 वर्ष है। उनकी जमा राशि T+1 आधार पर APY खाते में स्थानांतरित होती है, यानी पंजीकरण के अगले दिन।

कोई व्यक्ति तभी शामिल हो सकता है, जब नीचे दी गई हर शर्त पूरी हो।

3.1 क्या नौकरी के प्रकार से पात्रता पर असर पड़ता है?

नहीं। पात्रता नौकरी के प्रकार से तय नहीं होती। केंद्र या राज्य सरकार और सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रमों के कर्मचारी शामिल हो सकते हैं। NPS के अंशदाता भी शामिल हो सकते हैं। पात्रता आयकर संबंधी नियम से तय होती है, नियोक्ता से नहीं।

3.2 1 अक्टूबर 2022 के नियम से क्या बदला?

से 1 अक्टूबर 2022, कोई भी नागरिक नया APY खाता नहीं खोल सकता, जो आयकरदाता है या पहले कभी रहा है। पुराने खातों पर अलग नियम लागू होते हैं।

• जो लोग 30 सितंबर 2022 को या उससे पहले शामिल हुए थे, वे जारी रख सकते हैं। यह छूट उनकी आयकर स्थिति चाहे जो भी हो, लागू रहती है।
• बाद में योजना से जुड़े किसी व्यक्ति के बारे में पता चल सकता है कि वह आवेदन की तारीख को आयकरदाता था। ऐसे में खाता बंद कर दिया जाता है। पेंशन के लिए जमा धन खाताधारक को लौटा दिया जाता है। कोई जुर्माना नहीं लगता।
• जो पति या पत्नी आयकरदाता नहीं है, वह अपना अलग खाता खोल सकता है। यह नियम तब भी लागू होता है, जब दूसरा जीवनसाथी आयकर देता हो।

कुछ पुराने नोट्स में लिखा है कि 18 से 40 वर्ष का कोई भी भारतीय नागरिक योजना से जुड़ सकता है, चाहे वह कोई भी काम करता हो। अब यह जानकारी अधूरी है। काम का प्रकार अब भी मायने नहीं रखता। लेकिन अब आयकरदाता होने की शर्त मायने रखती है।

3.3 कोई व्यक्ति योजना से कैसे जुड़ सकता है?

आम तौर पर व्यक्ति उस बैंक शाखा या डाकघर के जरिए जुड़ता है, जहाँ उसका बचत खाता है। जिसके पास खाता नहीं है, वह वहाँ खाता खोल सकता है। ऑनलाइन जुड़ने की सुविधा भी है। e-APY के जरिए ऑनलाइन पंजीकरण में आधार से जानकारी ली जाती है और ई-हस्ताक्षर का इस्तेमाल होता है।

पंजीकरण के समय आधार देना अच्छा है, लेकिन उस समय यह अनिवार्य नहीं है। आधार की जानकारी बाद में दी जा सकती है। खाते से जुड़ी सूचनाएँ पाने के लिए मोबाइल नंबर दिया जा सकता है।

नहीं। परीक्षा में अक्सर इसी बात से भ्रम पैदा किया जाता है। असली नियम है प्रत्येक व्यक्ति के लिए एक APY खाता, प्रत्येक परिवार के लिए एक खाता नहीं।

एक व्यक्ति केवल एक खाता खोल सकता है। एक से अधिक खाते खोलने की अनुमति नहीं है। फिर भी, परिवार का हर पात्र सदस्य, जिसकी उम्र 18 से 40 वर्ष है, अपना अलग खाता खोल सकता है।

4.1 पति-पत्नी के मामले में यह नियम कैसे लागू होता है?

मान लीजिए पति की उम्र 30 वर्ष और पत्नी की उम्र 28 वर्ष है। दोनों पात्र हैं। दोनों अपना अलग खाता खोल सकते हैं और पेंशन की राशि चुन सकते हैं। यह उदाहरण केवल समझाने के लिए है।

दोनों खाते अलग होते हैं। प्रत्येक व्यक्ति को अपने खाते से पेंशन मिलती है। दूसरे खाते से जीवनसाथी के रूप में मिलने वाली पेंशन का अधिकार इसके अतिरिक्त होता है। इसे खंड 7 में समझाया गया है।

4.2 “प्रति परिवार एक सदस्य” वाली धारणा गलत क्यों है?

इस भ्रम में दो नियमों को मिला दिया जाता है। “एक खाता” नियम प्रत्येक व्यक्ति पर लागू होता है। यह पूरे परिवार पर सीमा नहीं लगाता। “परिवार का केवल एक सदस्य जुड़ सकता है” वाला कथन गलत है।

5.1 पेंशन की कौन-कौन सी राशियाँ उपलब्ध हैं?

पेंशन की पाँच राशियाँ तय हैं। खाताधारक इनमें से एक चुनता है।

• ₹1,000 प्रति माह
• ₹2,000 प्रति माह
• ₹3,000 प्रति माह
• ₹4,000 प्रति माह
• ₹5,000 प्रति माह

पेंशन मिलने की शुरुआत की उम्र है 60 और पेंशन मृत्यु तक मिलती है। भारत सरकार इसकी गारंटी देती है। खाताधारक एक वित्त वर्ष में एक बार पेंशन की राशि बढ़ा या घटा सकता है।

5.2 खाताधारक को हर महीने कितना अंशदान देना होता है?

मासिक अंशदान तीन बातों पर निर्भर करता है। ये हैं जुड़ने की उम्र, चुनी गई पेंशन की राशि और भुगतान कितने अंतराल पर किया जाता है। कम उम्र में जुड़ने वाला व्यक्ति हर महीने कम अंशदान देता है, क्योंकि वह अधिक वर्षों तक भुगतान करता है। इस तालिका में PFRDA के अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों के परिशिष्ट से मासिक अंशदान की राशियाँ दी गई हैं।

उसी परिशिष्ट में नामित व्यक्ति को मिलने वाली अनुमानित जमा राशि भी दी गई है। यह राशि खाताधारक और उसके जीवनसाथी, दोनों की मृत्यु के बाद लौटाई जाती है।

• ₹1,000 पेंशन: ₹1.7 लाख
• ₹3,000 पेंशन: ₹5.1 लाख
• ₹5,000 पेंशन: ₹8.5 लाख

5.3 अंशदान कैसे जमा होता है और कोई भुगतान छूट जाए तो क्या होता है?

अंशदान बचत खाते से अपने-आप कट जाता है। इसे ऑटो-डेबिट कहते हैं। खाताधारक हर महीने, हर तीन महीने या हर छह महीने में भुगतान करना चुन सकता है। भुगतान का अंतराल साल में एक बार बदला जा सकता है।

देर से भुगतान करने पर बकाया ब्याज लगता है। बैंक देरी के हर महीने के लिए अंशदान की प्रत्येक ₹100 की राशि या उसके किसी हिस्से पर ₹1 वसूलता है। बकाया ब्याज अंशदाता की पेंशन निधि में ही रहता है।

भुगतान न करने के कारण APY खाता कभी बंद नहीं होता। अंशदाता बाद में बकाया ब्याज के साथ बकाया राशि चुका सकता है। खाते में शेष राशि शून्य होने तक खाता शुल्क कटता रहता है।

5.4 शुल्क क्या हैं?

• खाता खोलना: ₹15.
• सालाना रखरखाव: PFRDA के अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों में ₹20 बताया गया है। NPS Trust के पेज पर करों के बिना ₹15 बताया गया है।
• हर लेनदेन: निःशुल्क।
• पेंशन की श्रेणी बदलना: ₹50, जो बैंक या डाकघर और रिकॉर्ड रखने वाली एजेंसी के बीच बराबर बाँटा जाता है।

यह लाभ केवल एक तय अवधि में जुड़ने वालों के लिए था। यह योजना में लगातार मिलने वाला लाभ नहीं है।

• सरकार ने भुगतान किया 50 प्रतिशत अंशदाता के अंशदान का, या ₹1,000 सालाना, दोनों में जो भी कम था।
• सरकार ने भुगतान किया 5 वर्षों तक, 2015-16 से 2019-20 तक।
• यह केवल उन अंशदाताओं पर लागू था जो जुड़े थे 1 जून 2015 और 31 मार्च 2016 के बीच.
• अंशदाता किसी कानून के तहत चलने वाली सामाजिक सुरक्षा योजना का सदस्य नहीं होना चाहिए था। अंशदाता आयकरदाता भी नहीं होना चाहिए था।

6.1 अंतिम तारीख कौन-सी सही है?

दो आधिकारिक दस्तावेजों में अलग-अलग तारीखें हैं। 2015 के बजट भाषण और 2015 के योजना संबंधी संक्षिप्त विवरण में 31 दिसंबर 2015 से पहले खोले गए खातों की बात कही गई थी। वित्त मंत्रालय के अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों में यह अवधि 1 जून 2015 से 31 मार्च 2016 बताई गई है। PFRDA के अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों में भी 31 मार्च 2016 से पहले जुड़ने वाले अंशदाताओं का उल्लेख है। इस पाठ में बाद में दी गई अवधि मानी गई है।

6.2 “दोनों में जो भी कम हो” कैसे लागू होता था?

खंड 5 की तालिका से गणना करें। ₹42 प्रति माह देने वाला अंशदाता साल में ₹504 देता है। इसका आधा ₹252 है। यह ₹1,000 से कम है, इसलिए सरकार का अतिरिक्त अंशदान ₹252 होता।

₹1,454 प्रति माह देने वाला अंशदाता साल में ₹17,448 देता है। इसका आधा ₹8,724 है। यहाँ ₹1,000 की अधिकतम सीमा लागू होती है, इसलिए सरकार का अतिरिक्त अंशदान ₹1,000 होता।

6.3 ऐसा अंशदाता समय से पहले योजना छोड़ दे तो क्या होता है?

सरकार का सह-अंशदान लेने वाला अंशदाता यदि 60 वर्ष की उम्र से पहले योजना छोड़ देता है, तो उसे सरकार के सह-अंशदान की राशि नहीं मिलती। उस राशि पर हुई कमाई भी नहीं दी जाती।

7.1 पेंशन शुरू होने के बाद अंशदाता की मृत्यु हो जाए तो क्या होता है?

लाभ तीन चरणों में मिलता है।

• यह अंशदाता 60 वर्ष की उम्र से मृत्यु तक चुनी गई पेंशन पाता है।
• यह जीवनसाथी फिर अपनी मृत्यु तक उतनी ही पेंशन पाता है।
• यह नामित व्यक्ति फिर अंशदाता के 60 वर्ष का होने तक जमा हुई पेंशन निधि पाता है।

विवाहित अभिदाता का जीवनसाथी स्वतः नामित व्यक्ति होता है। अंतिम एकमुश्त राशि पाने वाला नामित व्यक्ति जीवनसाथी के अलावा कोई और होना चाहिए।

7.2 अगर अभिदाता की मृत्यु 60 वर्ष की उम्र से पहले हो जाए तो क्या होगा?

जीवनसाथी के पास दो विकल्प हैं।

• विकल्प 1: जीवनसाथी के नाम पर खाता जारी रखें। जीवनसाथी उतनी ही राशि जमा करता रहेगा। यह उस तारीख तक जारी रहेगा, जब अभिदाता 60 वर्ष का होता। इसके बाद जीवनसाथी को इस खाते से जीवनभर पेंशन मिलेगी। जीवनसाथी का कोई APY खाता पहले से है, तो यह खाता उसके अतिरिक्त रहेगा।
• विकल्प 2: अब तक जमा पूरी निधि वापस ले लें। अगर अभिदाता अविवाहित था, तो यह निधि नामित व्यक्ति को मिलेगी।

7.3 क्या अभिदाता अपनी इच्छा से 60 वर्ष की उम्र से पहले योजना छोड़ सकता है?

आधिकारिक पन्नों पर अलग-अलग जानकारी दी गई है। PFRDA और वित्त मंत्रालय के अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों में कहा गया है कि 60 वर्ष की उम्र से पहले अपनी इच्छा से योजना छोड़ने की अनुमति है। ऐसे में अभिदाता को उसके अंशदान और उस पर हुई कमाई में से खाता शुल्क काटकर बाकी राशि वापस मिलती है। NPS Trust का पन्ना केवल मृत्यु या लाइलाज बीमारी जैसे असाधारण मामलों में समय से पहले योजना छोड़ने की अनुमति देता है। PFRDA के अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों में अभिदाताओं से यह भी आग्रह किया गया है कि तीनों गारंटीकृत लाभ पाने के लिए वे 60 वर्ष की उम्र तक अंशदान करते रहें।

7.4 60 वर्ष की उम्र में क्या होता है?

60 वर्ष की उम्र में पेंशन निधि को वार्षिकी (annuity) में लगाया जाता है। वार्षिकी से जीवनभर नियमित भुगतान मिलता है। NPS Trust के पन्ने के अनुसार, पेंशन निधि की 100 प्रतिशत राशि से वार्षिकी खरीदी जाती है।

8.1 कितने लोगों ने नामांकन कराया है?

21 जनवरी 2026 के मंत्रिमंडल नोट में बताया गया कि 8.66 करोड़ से अधिक अभिदाताओं ने 19 जनवरी 2026 तक नामांकन कराया था। 21 जुलाई 2026 को राज्यसभा में दिए गए उत्तर के अनुसार, 9.29 करोड़ कुल नामांकन 30 जून 2026 तक हुए थे। संचयी नामांकन का अर्थ है योजना शुरू होने से अब तक हुए नामांकनों का कुल जोड़।

8.2 जनवरी 2026 में मंत्रिमंडल ने क्या फैसला किया?

21 जनवरी 2026को केंद्रीय मंत्रिमंडल ने APY को वित्त वर्ष 2030-31तक जारी रखने की मंजूरी दी। उसने दो कामों के लिए वित्तीय सहायता को भी मंजूरी दी।

• प्रचार और विकास, ताकि असंगठित क्षेत्र के श्रमिकों में जागरूकता बढ़े और उनकी क्षमता का विकास हो।
• वित्तीय कमी की भरपाई, ताकि योजना को आर्थिक रूप से चलाए रखने की जरूरतें पूरी हों।

लोगों को औपचारिक वित्तीय व्यवस्था से जोड़ने के व्यापक प्रयास में APY की भूमिका समझने के लिए देखें भारत में वित्तीय समावेशन: PMJDY और JAM त्रिमूर्ति.

UPSC ने सिविल सेवा प्रारंभिक परीक्षा 2016 के सामान्य अध्ययन प्रश्नपत्र I में APY पर प्रश्न पूछा था। प्रश्न में तीन कथन हैं। कथन 1 सही है। कथन 2 गलत है, क्योंकि एक परिवार से केवल एक सदस्य के जुड़ने का कोई नियम नहीं है। कथन 3 सही है। आधिकारिक उत्तर कुंजी में उत्तर (c), “केवल 1 और 3” दिया गया है।

UPSC सिविल सेवा (प्रारंभिक) परीक्षा 2016, सामान्य अध्ययन प्रश्नपत्र I, सेट A, Q76.
‘अटल पेंशन योजना’ के संबंध में निम्नलिखित में से कौन-सा/से कथन सही है/हैं?
1. यह न्यूनतम गारंटीकृत पेंशन योजना है, जो मुख्य रूप से असंगठित क्षेत्र के श्रमिकों के लिए है।
2. एक परिवार का केवल एक सदस्य ही इस योजना में शामिल हो सकता है।
3. अभिदाता की मृत्यु के बाद जीवनसाथी को जीवनभर उतनी ही पेंशन की गारंटी दी जाती है।
नीचे दिए गए कूट का उपयोग करके सही उत्तर चुनिए।
(a) केवल 1
(b) केवल 2 और 3
(c) केवल 1 और 3
(d) 1, 2 और 3

पढ़ें UPSC प्रश्नपत्र (सेट A, मुद्रित पृष्ठ 28) और UPSC उत्तर कुंजी (सीरीज़ A)। उत्तर कुंजी में (c) दिया गया है।