2024 तक, UPI के माध्यम से दुनिया भर में तुरंत होने वाले कुल भुगतान लेनदेन का लगभग 49% हिस्सा होता था। यह IMF का आँकड़ा है, जिसका सरकार ने उल्लेख किया है। आज चाय की दुकान पर फोन से स्कैन करके किया गया भुगतान भी एक संगठन के बनाए ढाँचे से होता है। वह संगठन है भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (National Payments Corporation of India, NPCI).
इस पाठ में हम समझेंगे कि NPCI क्या है और UPI क्या करता है। फिर हम UPI की वृद्धि, विदेशों में उसके विस्तार और 2026 के नियमों में बदलाव को समझेंगे। अंत में हम उन बातों को देखेंगे जिनमें परीक्षार्थी अक्सर भ्रमित होते हैं।
NPCI और UPI क्या हैं?
UPI कौन चलाता है और इसे किसने शुरू किया?
NPCI की स्थापना दिसंबर 2008में हुई थी। RBI और भारतीय बैंक संघ (Indian Banks’ Association) ने इसकी स्थापना में मार्गदर्शन दिया। यह भारत में खुदरा भुगतान और निपटान प्रणालियों के लिए शीर्ष संगठन है। इसका स्वामित्व बैंकों के पास है और बैंक ही इसे चलाते हैं।
भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007 इसका कानूनी आधार है। RBI, NPCI को भुगतान प्रणालियाँ चलाने की अनुमति देता है। RBI इन प्रणालियों का नियमन और उनकी निगरानी भी करता है।
एकीकृत भुगतान इंटरफेस (Unified Payments Interface, UPI) इन्हीं प्रणालियों में से एक है। NPCI ने इसे 11 अप्रैल 2016 को RBI की निगरानी में शुरू किया। इसकी शुरुआत परीक्षण के तौर पर 21 सदस्य बैंकों.
के साथ हुई थी। UPI से आप सीधे एक बैंक खाते से दूसरे खाते में भुगतान कर सकते हैं। इसके लिए UPI ID, मोबाइल नंबर या QR कोड का उपयोग किया जाता है। कार्ड की जरूरत नहीं होती।
ध्यान रखें कि NPCI की स्थापना और UPI की शुरुआत अलग-अलग वर्षों में हुई थी। NPCI की स्थापना 2008 में हुई। UPI आठ साल बाद शुरू हुआ।
स्रोत: NPCI पर RBI का भाषण · भुगतान पर RBI बुलेटिन · PIB, अप्रैल 2026 में UPI पर जानकारी.
समझ जाँचें 1
NPCI भारत सरकार का एक विभाग है।
UPI के अलावा NPCI और क्या चलाता है?
NPCI, RBI के लिए कई भुगतान प्रणालियाँ चलाता है। राष्ट्रीय वित्तीय स्विच (National Financial Switch, NFS) ATM को जोड़ता है। तत्काल भुगतान प्रणाली (Immediate Payment System, IMPS) से तुरंत पैसे भेजे जाते हैं। आधार सक्षम भुगतान प्रणाली (Aadhaar Enabled Payments System, AEPS) से लोग आधार का उपयोग करके बैंकिंग सेवाएँ ले सकते हैं।
NPCI राष्ट्रीय स्वचालित समाशोधन गृह (National Automated Clearing House, NACH)भी चलाता है। यह चेक ट्रंकेशन प्रणाली (Cheque Truncation System) का संचालन भी करता है। हर प्रणाली भुगतान से जुड़ी एक अलग समस्या हल करती है।
RuPay NPCI की कार्ड योजना है। NPCI बैंकों के जारी किए गए RuPay डेबिट और प्रीपेड कार्ड को अपने नेटवर्क से जोड़ता है। यह मंजूरी प्राप्त संस्थाओं के सह-ब्रांडेड क्रेडिट कार्ड को भी अपने नेटवर्क से जोड़ता है।
ये प्रणालियाँ वित्तीय समावेशन में भी मदद करती हैं। JAM की अवधारणा के तहत बैंक खाता खोलने वाला व्यक्ति UPI का उपयोग कर सकता है। हमारा JAM त्रिमूर्ति पर लेख इस संबंध को समझाता है।
NPCI इंटरनेशनल पेमेंट्स लिमिटेड (NPCI International Payments Limited, NIPL) NPCI के पूर्ण स्वामित्व वाली सहायक कंपनी है। इसका पंजीकरण अप्रैल 2020. इसका काम UPI और RuPay को दूसरे देशों तक पहुँचाना है.
स्रोत: PIB, NPCI और भुगतान प्रणालियाँ · PIB, जुलाई 2026 की UPI विज्ञप्ति · JAM त्रिमूर्ति पर लेख.
- RBI और IBAदिसंबर 2008 में NPCI की स्थापना में मार्गदर्शन दिया.
- NPCINFS, IMPS, AEPS, NACH और RuPay का संचालन करता है.
- UPI11 अप्रैल 2016 को शुरू हुआ.
- NIPLअप्रैल 2020 से UPI और RuPay को दूसरे देशों तक पहुँचा रहा है.
UPI का कितना विस्तार हुआ है?
जुलाई 2026 तक के आँकड़े क्या बताते हैं?
की स्थिति में जुलाई 2026, 741 बैंक UPI पर उपलब्ध थे. UPI के जरिए उस महीने 2,365.8 करोड़ लेनदेन हुए. उनका कुल मूल्य था ₹29.87 लाख करोड़.
पूरे साल के आँकड़ों में बढ़ोतरी और भी स्पष्ट दिखती है. वित्त वर्ष 2025-26में UPI के जरिए 24,162 करोड़ से अधिक लेनदेन हुए. उनका मूल्य लगभग था ₹314 लाख करोड़.
इसकी तुलना वित्त वर्ष 2016-17 से करें. तब लगभग 2 करोड़ लेनदेन हुए थे. यानी लेनदेन की संख्या में लगभग 12,000 गुना बढ़ोतरी हुई. लेनदेन का मूल्य बढ़कर पहले के मूल्य से भी अधिक हो गया: 4,000 गुना.
की स्थिति में जून 2026, 55.49 करोड़ उपयोगकर्ता UPI से जुड़ चुके थे. वित्त वर्ष 2025-26 में भारत के डिजिटल भुगतानों में UPI की हिस्सेदारी थी 85%.
मासिक आँकड़े अक्सर बदलते हैं. दोहराई करते समय हर आँकड़े के साथ दी गई तारीख पर ध्यान दें.
स्रोत: PIB, अगस्त 2026 की UPI पृष्ठभूमि जानकारी · PIB, जुलाई 2026 की UPI विज्ञप्ति · PIB, अप्रैल 2026 का UPI विवरण.
जाँच 2
वित्त वर्ष 2025-26 में UPI के जरिए साल भर में लगभग ₹314 लाख करोड़ के लेनदेन हुए.
UPI इतनी तेजी से क्यों फैला?
UPI से कई बैंक जुड़े हैं. एक ऐप से कई बैंक खाते जोड़े जा सकते हैं. भुगतान कुछ ही सेकंड में हो जाता है. इन सुविधाओं से UPI को अपनाना आसान हुआ.
कुछ बड़ी घटनाओं से इसका इस्तेमाल और बढ़ा. 8 नवंबर 2016को सरकार ने ₹500 और ₹1000 के नोटों की कानूनी मान्यता खत्म कर दी. नए नोट लेने के लिए लोग बैंकों में कतारों में लगे. तब कई लोगों ने डिजिटल भुगतान आजमाया. BHIM ऐप दिसंबर 2016 में शुरू हुआ.
UPI 2.0 2018 में आया. UPI ने एक महीने में एक अरब लेनदेन का आँकड़ा अक्टूबर 2019 में पार किया.
बाद में जुड़ी सुविधाओं से UPI की पहुँच और बढ़ी. UPI AutoPay से नियमित अंतराल पर होने वाले भुगतान किए जाने लगे. UPI Lite ने छोटे भुगतान बिना PIN के करना संभव बनाया। 123PAY ने फीचर फोन इस्तेमाल करने वालों को जोड़ा। UPI Circle ने मुख्य उपयोगकर्ता को अन्य उपयोगकर्ताओं को भुगतान की अनुमति देने की सुविधा दी।
नोटबंदी से UPI की शुरुआत नहीं हुई थी। UPI कई महीने पहले शुरू हो चुका था। नकदी की कमी ने लोगों को बस इसे आज़माने की वजह दी।
स्रोत: PIB, 8 नवंबर 2016 की सूचना · PIB, अगस्त 2026 का UPI परिचय · PIB, अप्रैल 2026 का UPI नोट.
जाँच 3
UPI नवंबर 2016 में नोटबंदी के बाद शुरू हुआ था।
UPI के पहले दशक में क्या-क्या हुआ?
इस दशक के प्रमुख पड़ाव स्पष्ट हैं। UPI की शुरुआत अप्रैल 2016 में 21 बैंकों के साथ हुई। इसके बाद BHIM आया दिसंबर 2016में। UPI 2.0 आया 2018में। एक महीने में एक अरब लेनदेन का आँकड़ा छुआ गया अक्टूबर 2019.
UPI विदेशों तक भी पहुँचा। विदेश में इसकी पहली शुरुआत हुई भूटान (Bhutan)में। एक समाचार रिपोर्ट के अनुसार, भारत और भूटान के बीच UPI के ज़रिए दोनों दिशाओं में भुगतान की सुविधा शुरू हो गई है।
यह शुरुआत हुई फरवरी 2023में। भारत और सिंगापुर के प्रधानमंत्रियों की मौजूदगी में एक सेवा शुरू की गई। इसने जोड़ा UPI को सिंगापुर के PayNowसे। उपयोगकर्ता UPI ID, मोबाइल नंबर या वर्चुअल पेमेंट एड्रेस से पैसे भेज सकते हैं।
RBI के गवर्नर और सिंगापुर के केंद्रीय बैंक के प्रमुख ने शुरुआत के प्रतीक के रूप में लेनदेन किए। यह संपर्क दो तेज़ भुगतान प्रणालियों को जोड़ता है। इससे दोनों प्रणालियाँ एक नहीं हो जातीं।
स्रोत: PIB, अगस्त 2026 का UPI परिचय · RBI, UPI-PayNow की प्रेस विज्ञप्ति · आकाशवाणी, भारत–भूटान UPI संपर्क.
अगस्त 2026 तक विदेशों में UPI कहाँ-कहाँ काम करता है?
इस जानकारी का आधार है अगस्त 2026 का PIB परिचय। इसके अनुसार, UPI चालू है 11 विदेशी देशोंमें। इस सूची में UPI से भुगतान स्वीकार करने या देशों के बीच पैसे भेजने की सुविधा वाले देश शामिल हैं। इनमें भूटान, नेपाल, सिंगापुर, संयुक्त अरब अमीरात (UAE), फ्रांस, श्रीलंका, मॉरीशस और कतर शामिल हैं।
2026 में तीन और देश जुड़े। जून 2026में, NIPL और ACLEDA Bank ने UPI से भुगतान स्वीकार करने की सुविधा शुरू की कंबोडिया (Cambodia)में। इसके लिए कंबोडिया के KHQR कोड का इस्तेमाल होता है। भारतीय यात्री कंबोडिया में 4.5 मिलियन से अधिक व्यापारियों को भुगतान कर सकते हैं।
इसके अलावा, 30 जून 2026को UPI की सुविधा शुरू हुई ग्रीस (Greece) में पैसे भेजने के लिए, इनके माध्यम से: Eurobank और NIPL। 30 जुलाई 2026को, मालदीव की प्रणाली फवारा (Favara) को धन भेजने के लिए UPI से जोड़ा गया।
जुड़ाव के दो प्रकार समझें। भुगतान स्वीकार करने की सुविधा से यात्री विदेश में किसी व्यापारी को भुगतान कर सकता है। धन प्रेषण से किसी खाते में पैसा भेजा जाता है।
स्रोत: PIB, अगस्त 2026 का UPI विवरण · PIB, जून 2026 की कंबोडिया संबंधी विज्ञप्ति · PIB, जुलाई 2026 की UPI विज्ञप्ति · PIB, जून 2026 की ग्रीस संबंधी विज्ञप्ति.
जाँच 4
विदेश में UPI का उपयोग केवल व्यापारियों को भुगतान करने के लिए होता है, पैसा भेजने के लिए कभी नहीं।
UPI में नई सुविधाएँ कैसे जुड़ीं?
UPI AutoPay, Lite, 123PAY और Credit Line क्या काम करते हैं?
UPI AutoPay नियमित अंतराल पर अपने-आप भुगतान करने की इलेक्ट्रॉनिक अनुमति संभालता है। इसमें सदस्यता शुल्क, बिजली-पानी जैसे बिल, बीमा प्रीमियम, SIP और EMI शामिल हैं।
UPI 123PAY फीचर फोन इस्तेमाल करने वालों के लिए है। इसे शुरू किया गया था 8 मार्च 2022को। यह चार तरीकों से काम करता है: IVR नंबर, ऐप, मिस्ड कॉल और पास रखे उपकरणों के बीच ध्वनि संकेत। 2024 में, इसकी प्रति लेनदेन सीमा बढ़ाकर की गई ₹10,000.
UPI Lite कम राशि के भुगतान तेजी से और बिना PIN के करता है। 2024 में, इसकी वॉलेट सीमा बढ़ाकर की गई ₹5,000। प्रति लेनदेन सीमा बढ़ाकर की गई ₹1,000.
UPI पर क्रेडिट लाइन (Credit Line on UPI) 2023 में शुरू हुई। इससे बैंक पहले से मंजूर उधार सीमा को भुगतान के लिए इस्तेमाल होने वाले खाते के रूप में जोड़ सकता है।
याद रखने का आसान तरीका है: 123PAY फीचर फोन के लिए है। Lite छोटी राशि के बिना PIN वाले भुगतान के लिए है। Credit Line उधार के पैसे से भुगतान के लिए है।
स्रोत: PIB तथ्यपत्र, UPI: भारत की भुगतान व्यवस्था में बदलाव · PIB, UPI123Pay विज्ञप्ति, मार्च 2022.
UPI में साझा उपयोग, अधिक सीमाएँ और आसानी से साइन-इन करने की सुविधाएँ कैसे जुड़ीं?
UPI Circle 2024 में शुरू हुआ। मुख्य उपयोगकर्ता दूसरे उपयोगकर्ताओं को अनुमति दे सकता है। हर दूसरे उपयोगकर्ता को मुख्य उपयोगकर्ता के बैंक खाते से भुगतान करने की पहले से तय सीमा मिलती है।
2024 में, RBI ने कर भुगतान के लिए UPI की प्रति लेनदेन सीमा बढ़ाई, जो पहले थी ₹1 लाख से ₹5 लाख प्रति लेनदेन। पूँजी बाजार, IPO में निवेश के आवेदन, ऋण वसूली, बीमा, स्वास्थ्य सेवाओं और शिक्षा के लिए भी अधिक सीमाएँ लागू हैं।
2025 में, डिवाइस पर पहचान की पुष्टि (on-device authentication) से उपयोगकर्ता फोन पर उँगली के निशान या फेस अनलॉक से भुगतान कर सके। आधार-आधारित चेहरे से पहचान की पुष्टि ने UPI PIN बनाना आसान किया। इससे पहली बार उपयोग करने वालों, वरिष्ठ नागरिकों और आसानी से कार्ड न पा सकने वाले लोगों को मदद मिलती है।
स्रोत: PIB तथ्यपत्र, UPI: भारत की भुगतान व्यवस्था में बदलाव.
UPI–नेपाल जुड़ाव कैसे काम करता है?
भारत और नेपाल ने एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति को पैसा भेजने की सुविधा शुरू की 6 जून 2026को। यह भारत के UPI को नेपाल के नेशनल पेमेंट्स इंटरफेस (National Payments Interface, NPI)से जोड़ती है। उपयोगकर्ता अपने मोबाइल बैंकिंग ऐप से तुरंत पैसा भेजते हैं।
दो संस्थाओं ने यह जुड़ाव तैयार किया। ये थीं NIPL, जो NPCI की अंतरराष्ट्रीय शाखा है, और नेपाल क्लियरिंग हाउस लिमिटेड (Nepal Clearing House Limited, NCHL)। यह दो भुगतान प्रणालियों के बीच पैसा भेजने की सुविधा है। यह पहले की QR भुगतान स्वीकार करने की सुविधा से अलग है, जिससे फरवरी 2022 से नेपाल के व्यापारियों को UPI से भुगतान किया जा सकता था।
विदेश में शुरुआती जुड़ावों का क्रम याद रखें। सिंगापुर मार्च 2020 में जुड़ा। इसके बाद भूटान जुलाई 2021 में जुड़ा। संयुक्त अरब अमीरात (UAE) और नेपाल फरवरी 2022 में जुड़े।
स्रोत: PIB, भारत–नेपाल धन प्रेषण विज्ञप्ति, जून 2026 · PIB, UPI123Pay विज्ञप्ति, मार्च 2022 · PIB तथ्यपत्र, UPI: भारत की भुगतान व्यवस्था में बदलाव.
2026 में क्या बदला?
MDR के नए नियम और सुविधाएँ क्या हैं?
मर्चेंट डिस्काउंट रेट (MDR) कुछ प्रकार के व्यापारी भुगतानों पर लगने वाला शुल्क है। सरकार ने स्पष्ट किया कि MDR न तो कर है और न ही सरकार या NPCI द्वारा वसूला जाने वाला शुल्क। इसे बैंकों और भुगतान सेवा प्रदाताओं के बीच बाँटा जाता है।
सितंबर 2026 के ढाँचे में एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति को पैसे भेजना निःशुल्क है। व्यापारियों को किए गए भुगतान की राशि यदि अधिकतम ₹2,000 हो, तो वे निःशुल्क रहेंगे। मामूली 0.4% MDR केवल ₹2,000 से अधिक के व्यापारी भुगतानों पर लागू होता है। इसकी अधिकतम सीमा ₹300 है, जो ₹75,000 और उससे अधिक के भुगतानों पर लागू होती है। रेलवे जैसे आवश्यक क्षेत्रों के लिए एक समान शुल्क है: ₹5.
लागू होने की तारीख बदल गई है। NPCI ने कहा कि चुनिंदा व्यापारी भुगतानों पर MDR “दिवाली के तुरंत बाद” शुरू होगा। इसकी तारीख बाद में घोषित की जाएगी। फिलहाल तारीख तय नहीं मानी जानी चाहिए।
NPCI ने नई सुविधाओं की भी घोषणा की। यह घोषणा हुई GFF 2026. टैप & पे (Tap & Pay) से आप NFC वाले फोन को अनलॉक करके भुगतान टर्मिनल पर टैप कर सकते हैं। वहाँ बिना PIN के UPI भुगतान की अधिकतम राशि है ₹5,000 । MyUPI AI से चलने वाला सहायता मंच है। इसे NPCI के छोटे भाषा मॉडल पर बनाया गया है, जिसका नाम है FiMI.
स्रोत: PIB, सितंबर 2026 का MDR संबंधी नोट · खलीज टाइम्स (Khaleej Times), MDR लागू करने में देरी · NPCI, GFF 2026 की प्रेस विज्ञप्ति.
समझ की जाँच 5
नए MDR नियम के तहत, किसी दोस्त को पैसे भेजने वाले व्यक्ति को 0.4% शुल्क देना होता है।
यहाँ प्रश्न बनाने वाले किन बातों से भ्रमित करते हैं?
परीक्षा से पहले समझ लें कि कहाँ भ्रम हो सकता है
UPSC CSP 2025 में पाँच देशों की सूची देकर पूछा गया था कि भारत के अलावा कितने देश UPI से व्यापारी भुगतान स्वीकार करते हैं। परीक्षा की संदर्भ तिथि तक केवल तीन देश ऐसा करते थे। ये संयुक्त अरब अमीरात (UAE), फ्रांस (France) और सिंगापुर (Singapore) थे। जर्मनी (Germany) और बांग्लादेश (Bangladesh) भ्रमित करने वाले विकल्प थे।
प्रश्न बनाने वाले अक्सर ऐसा देश विकल्प में रखते हैं जहाँ UPI चलना संभव लगता है, लेकिन सेवा अभी शुरू नहीं हुई होती। सूची किस तारीख की है, यह हमेशा जाँचें।
UPSC CSP 2018 में पूछा गया था कि भारत के सभी ATM को कौन-सी संस्था जोड़ती है। उत्तर NPCI है, जो नेशनल फाइनेंशियल स्विच (National Financial Switch) के माध्यम से यह काम करता है। उसी प्रश्नपत्र में मर्चेंट डिस्काउंट रेट पर भी प्रश्न था। यह भी पूछा गया था कि क्या चिप और PIN वाले डेबिट कार्ड में प्रमाणीकरण के चार कारक होते हैं। ऐसा नहीं है।
UPSC CSP 2019 में RBI के भुगतान संबंधी डेटा के नियम पर प्रश्न था। केवल भारत में डेटा रखने वाली बात सही है। केवल सार्वजनिक क्षेत्र का स्वामित्व होना और CAG की लेखापरीक्षा निगरानी इस नियम का हिस्सा नहीं हैं।
स्रोत: UPSC CSP 2025 प्रश्नपत्र · UPSC CSP 2018 प्रश्नपत्र · UPSC CSP 2019 प्रश्नपत्र.
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